新华网哈尔滨12月26日专电 (记者呼涛) “新年将至，用即将得到的年终奖等收入启动理财‘规划’是不容错过的好时机！”理财专家提醒，在岁末年初制定财务规划应当成为新年“第一课”。

　　上海浦发银行哈尔滨分行高级理财经理、国际金融理财师李智海说，理财理念和成效关系个人和家庭今后的生活质量。新年之初是对过去收入、支出进行回顾分析，并妥善规划收入的最佳时机。

　　李智海说，制定财务规划要首先明晰个人理财的理念，再切合实际选择理财方式。理性的理财规划是，在拿到工资、年终奖金和理财收益时，优先考虑“必须要交的、必须要花的和必须要攒的”三个层次后，剩下的其实才“属于自由支配”。

　　“必须要交的”包括房贷、偿还信用卡消费支出、赡养老人、到期的债务、子女学费等方面；“必须要花的”包括个人或家庭的衣食住行等必需品支出；“必须要攒的”则包括保险、养老等储备。

　　但是，拿到年终奖、工资或者投资收入后，多数人都难免“冲动”，无度、无序甚至“没头没脑”地花钱。

　　理财专家建议，理财是个长期的积累和投资的过程，所以应制定财务规划，选择适合自己的投资方式。例如，灵活的机动资金可以做中短线投资，而暂时不用的部分则可以选择国债、基金的定期定额投资、投资联接险或定期定额储蓄，为提升日后生活质量、创业或者养老作准备。

　　李智海说：“新年之初完成科学、有条理的财务规划，个人税务管理、保险、投资才能有序展开。养成持之以恒、精打细算的理财习惯将受益终生。”